台灣數位身分驗證法規趨勢

2024-10-02

在數位經濟快速發展的時代，數位身分驗證已成為保障交易安全、提升服務效率的關鍵技術，無論是金融服務、政府機構還是電子商務，安全可靠的數位身分驗證機制都不可或缺。本篇文章將深入探討數位身分驗證的重要性、其核心步驟、台灣現行的法律框架，以及全球技術的發展趨勢。最後，我們將介紹 Authme 的一站式身分驗證解決方案，協助企業在數位轉型中應對資安挑戰，提升市場競爭力。

數位身分驗證的重要性

隨著數位經濟的蓬勃發展，數位身分驗證的需求與日俱增，為各項線上服務提供安全保障：

保障交易安全：數位身分驗證能確保使用者的身分唯一性，避免身分被冒用或篡改，提升交易安全性。
加速數位化進程：透過數位身分驗證，政府和企業能夠大幅提高業務流程的效率，為用戶提供更快速、便捷的服務。
符合國際標準：數位身分驗證的過程已逐漸與國際標準接軌，符合 ISO/IEC 29115 等標準，確保其安全性和可靠性。

數位身分驗證的三大核心步驟

數位身分驗證包含三個主要階段，分別是註冊、核發和驗證，這些步驟共同確保了數位身分的有效性和安全性：

註冊（Registration）註冊是建立數位身分的第一步，也是最關鍵的階段。過程中，系統會收集使用者的各種屬性資料，如姓名、身分證號碼、出生日期、地址、聯絡資訊，甚至生物特徵（如指紋、臉部特徵等）。這些資料將與已存儲的資料進行比對，確保使用者提供的資訊真實且唯一，避免與他人身分混淆。
- 登錄（Enrollment）：在這個步驟中，使用者需要主動提供個人資料，填寫相關的申請表格，並可能需要上傳身分證明文件（如身分證、護照、駕照等）。系統會對這些資料進行初步收集和整理，確保資料完整。
- 查驗（Validation）：系統將使用者提交的資料與官方資料庫或可信的第三方資料進行交叉比對，確認資料的真實性和有效性。例如，核實身分證號碼與姓名是否匹配、生物特徵是否與官方記錄一致等。此過程可能需要與政府機構或其他權威機構合作，以確保驗證結果的準確性。
核發（Issuance）完成註冊並成功通過查驗後，使用者會收到數位信物（Credential），這些信物以電子形式存在，用於後續的身分驗證。數位信物是使用者身分的電子憑證，具有防偽和加密特性，確保在傳輸和使用過程中的安全性。
- 數位信物類型：常見的數位信物包括：
  - 晶片卡（Smart Card）：內含晶片，可儲存使用者的身分資訊和數位簽章。
  - 行動身分（Mobile Identity）：透過手機應用程式或SIM卡進行身分驗證。
  - 二維條碼（QR Code）：包含加密的身分資訊，可供掃描驗證。
- 信物管理：信物必須具備防偽特徵，並能安全儲存。使用者需妥善保管自己的數位信物，防止遺失、被盜或未經授權的使用。系統也應具備信物管理機制，包括信物的發放、啟用、暫停、撤銷和更換，確保在信物出現問題時能及時處理。
驗證（Authentication）當使用者進行交易或訪問服務時，系統會要求使用者提交數位信物進行身分驗證，以確保交易的合法性與安全性。這是防止未經授權訪問和保護使用者權益的關鍵步驟。
- 多重驗證因子：為了提高驗證的安全性，系統通常採用多重驗證因子，有效降低身分冒用風險，包括：
  - 知識因子（Something you know）：如密碼、個人識別碼（PIN）等。
  - 持有因子（Something you have）：如晶片卡、手機、令牌（Token）等物理裝置。
  - 生物特徵因子（Something you are）：如指紋、臉部辨識、虹膜掃描等生物辨識技術。
- 風險基礎驗證：系統會根據交易的性質和風險等級，選擇適當的驗證強度。對於高風險的交易（如大額轉帳、敏感資訊存取），系統可能要求更嚴格的驗證措施，如多因素驗證或生物辨識；而對於低風險的操作，則可使用較簡單的驗證方式，以提升用戶體驗。同時，系統還可能實施動態風險評估，根據使用者的行為模式、自習慣地點和裝置等因素，調整驗證要求。

台灣數位身分驗證的法律框架

目前，台灣的數位身分驗證法規正逐步完善，特別是在金融服務領域，數位身分驗證機制的應用日益廣泛。這些法規不僅提供了法律上的保障，也幫助提升數位交易的安全性和效率；台灣相關的法律規範包括《電子簽章法》和《金融服務業辦理數位身分驗證指引》。

1. 電子簽章法的修訂

2024年，台灣正式修訂了《電子簽章法》，這是一項具有里程碑意義的立法，為數位簽章的應用提供了明確的法律基礎。修訂後的法規對於電子簽章的法律效力、應用範圍以及技術標準都做出了詳細的規定。

電子簽章與實體簽章的等同效力在新修訂的《電子簽章法》中，電子簽章的法律效力已經被正式確認，與實體簽章具有同等的法律地位。這意味著，無論是在商業合同、金融交易還是政府公文中，電子簽章均可替代傳統的紙本簽署，提供了更便捷和安全的數位操作環境。
- 提升效率：電子簽章的應用減少了紙本文件的流轉時間，加快了簽署和審批流程。企業和政府單位可以更快速地完成合同簽訂、文件審批等工作，提高了整體運營效率。
- 降低成本：減少了紙張、印刷和郵寄等成本，並降低了人力資源的投入。同時，也減少了實體文件儲存和管理的負擔。
- 環境友好：降低紙張的使用量，符合環保和永續發展的理念，有助於減少碳足跡。
- 法律保障：提供了明確的法律依據，確保電子簽署的文件在法律上具備可執行性，增強了交易的可信度。
數位簽章的應用擴展修訂後的《電子簽章法》擴大了數位簽章的應用範圍，尤其是在金融和保險領域：
- 線上開戶：客戶可以透過電子簽章進行線上銀行帳戶的開立，無需親臨銀行辦理，提升了便利性。
- 數位保單簽署：保險公司可透過電子簽章與客戶簽訂保單，提高服務效率，縮短承保時間。
- 複雜金融交易認證：在大型投資、跨國交易等複雜金融活動中，數位簽章可用於驗證交易各方的身分，確保交易的透明度和合法性。
此外，數位簽章的應用也逐漸延伸至公共服務領域：
- 電子稅務申報：納稅人可透過電子簽章進行稅務申報和繳納，簡化了流程，提升了效率。
- 電子票據：政府和企業可使用電子簽章發行和接受電子票據，方便資金流轉和管理。
這些應用的擴展，使得公私部門的數位服務更加全面，有助於推動台灣的數位化轉型。

2. 金融業的數位身分驗證指引

為了促進金融業的數位轉型，金融監督管理委員會（金管會）於2023年發布了《金融服務業辦理數位身分驗證指引》。該指引旨在為金融機構提供標準化的身分驗證程序，確保數位金融服務的安全性和合規性。

風險管理機制金融業在提供數位服務時，面臨著各種風險，特別是交易欺詐和身分盜用。為了有效管理這些風險，指引提出了靈活的風險管理機制：
- 高風險交易：針對風險較高的交易，如大型金融轉帳、投資交易或保險簽署，要求使用多重驗證因子進行高強度的驗證。這些驗證因子可能包括：
  - 一次性密碼（OTP）：透過手機簡訊或電子郵件發送的動態密碼，增加了即時性和安全性。
  - NFC 晶片驗證：使用具備NFC功能的裝置，感應晶片卡進行驗證，確保持卡人即為交易者。
  - AI 人臉辨識：利用人工智慧技術進行人臉比對和活體檢測，確保是本人操作，有效防止假冒。
- 低風險操作：對於風險較低的操作，如查詢餘額、瀏覽交易記錄等，可使用較簡單的驗證手段，如密碼或指紋解鎖，提升用戶體驗。
這種基於風險的驗證策略，不僅有效保護了客戶的權益，還降低了金融機構面臨的欺詐風險，平衡了安全性和便利性。
數位身分驗證的三大階段指引詳細規定了數位身分驗證的三個核心階段，為金融機構建立完善的驗證流程提供了依據：
1. 身分登錄（Identity Enrollment）這是數位身分建立的第一步，客戶需要提供必要的身分資料，如姓名、身分證號碼、金融卡號、生物特徵（如指紋、臉部特徵）等。金融機構將對這些資料進行核驗，確認其真實性和有效性。
  - 資料收集：透過線上或線下渠道，收集客戶的基本資料和證件。
  - 資料核驗：利用政府資料庫或可信賴的第三方服務，對客戶提供的資料進行交叉比對，確保資料的真實性。
  - 防止冒用：透過生物辨識技術，確保身分資料與本人相符，避免他人冒用。
  該階段的重點在於確保所提供的資料無誤且唯一，避免身分被冒用或錯誤認定，為後續的信物管理和身分驗證奠定基礎。
2. 信物管理（Credential Management）完成身分登錄後，系統會向客戶發放數位信物，如晶片金融卡、行動身分識別等。金融機構負責管理信物的全生命週期，確保其安全性和有效性。
  - 信物啟用：指導客戶完成信物的啟用流程，例如設置密碼、綁定裝置等。
  - 信物保存：提供安全的信物保存方案，並教育客戶妥善保管信物，防止遺失或被盜用。
  - 信物撤銷和更換：在信物失效、遺失或被盜的情況下，及時撤銷或更換信物，保障客戶的資產安全。
  這一階段確保了信物與客戶身分的緊密聯繫，並建立了完善的管理機制，以應對各種可能的風險。
3. 身分驗證（Identity Authentication）當客戶使用數位信物進行交易時，系統會驗證客戶是否持有合法的信物，並確保其與先前綁定的身分資料一致。
  - 驗證流程：結合多重驗證因子，如密碼、生物辨識、OTP等，進行嚴格的身分驗證。
  - 資料保存：記錄每次驗證和交易的詳細資訊，包括時間、地點、交易內容等，確保所有操作均有跡可循。
  - 異常監測：透過風險評估機制，偵測異常行為，如異常地點登入、大額轉帳等，並採取相應措施。
  驗證過程中的資料保存機制確保了交易的透明度和可追溯性，有助於日後的審查或調查，增強了整體系統的安全性。