數位身分驗證機制：協助導入金融 FIDO，提升安全與效率

2024-08-06

隨著數位金融服務快速發展，金融機構面臨著提升安全性、降低成本及優化用戶體驗的多重挑戰；導入金融 FIDO（Financial Fast Identity Online）技術成為解決這些問題的有效方法。

金融 FIDO 採用國際 FIDO 聯盟標準，基於非對稱金鑰技術與生物辨識驗證機制，讓用戶綁定行動裝置及生物特徵後，無需使用傳統帳號密碼即可進行安全的身分識別。這不僅降低了帳號密碼遭竊的風險，減少洗錢及詐欺行為，還省去了傳統設備和人工驗證的高昂成本。同時，透過金融 FIDO 用戶可在任何平台或裝置上迅速使用數位金融服務，大幅提升用戶體驗與服務效率。

借助 Authme 一站式 KYC 服務，企業能夠更順利地導入金融 FIDO 技術，實現安全、便捷、高效的數位金融服務。

什麼是金融 FIDO？

應用範圍：

金融 FIDO App 透過身分驗證中心，串聯銀行雲端櫃台、網路銀行、行動銀行、證券/期貨開戶、投信電子交易、線上投保及行動投保等服務。
金融 FIDO 技術應用於用戶在行動裝置上綁定個人資訊及生物特徵，進行多重因素驗證（MFA），免除重新申請帳號密碼或攜帶實體證件。

技術基礎：

採用國際 FIDO 聯盟標準，基於非對稱金鑰技術，讓用戶綁定行動裝置及生物特徵即可安全進行身分識別。
用戶資訊不存於伺服器中，透過生物驗證（如人臉辨識）完成身分驗證，加強用戶隱私保護。

實務應用：

兆豐銀行、兆豐產險已導入金融 FIDO，應用於雲端櫃台資訊更新、證券線上開戶及交割帳戶綁定、產險網路會員註冊與投保等。
合庫銀行應用於行動網銀登入服務及數位存款開戶身分核驗，免除重複驗證。

導入金融 FIDO 有哪些優勢？

對用戶的好處：
- 使用指紋、臉部等生物辨識取代傳統密碼認證，簡化申請過程。
- 在 FIDO 伺服器上不留存密碼，降低隱私外洩風險，保障個人身分安全。
對金融機構的優勢：
- 金融 FIDO 可跨機構資料傳輸，降低重複驗證的營運作業成本。
- 提升顧客服務，優化便民及效率，可廣泛應用於銀行、證券、產險等多元產業的身分認證場景（如數位銀行開戶、證券開戶、線上投保等）。

什麼是金融 FIDO 安控基準導入指引？

1. 數位身分驗證機制

身分登錄：金融機構需對新客戶進行身分核驗。可通過臨櫃核驗、晶片自然人憑證或晶片金融卡核驗。所有核驗過程需保存影像及客戶確認意願的證明（如簽名、生物辨識）。
信物管理：註冊過程中，客戶需在同一設備及連線階段完成身分核驗及FIDO金鑰對的生成與儲存。若無法在同一階段完成，需產生啟用碼並再次驗證客戶身分。
身分驗證：根據交易類型進行FIDO驗證，申請指示類業務需逐筆驗證，交易指示類業務（如非約定轉帳交易）亦需逐筆驗證。

2. 風險適配架構

依風險程度高低，分為四個等級（低、中、高、最高），並對應不同的驗證機制：

低風險：如客戶行銷APP，可僅用密碼進行驗證。
中風險：需增加如OTP（一次性密碼）等附加驗證手段。
高風險：建議採用雙因子認證（2FA），結合密碼與一次性驗證碼。
最高風險：如轉帳操作，需使用 FIDO 或更高等級的雙因子認證，確保交易的高度安全性。

3. 新型態處理

新應用場景或新驗證技術：不需等待自律規範的修正即可使用。開辦前需洽金管會確認是否需申請業務試辦。金融機構在推出新技術或新應用時，只需確認與金管會的溝通是否符合現行規範及安全要求，即可進行試辦。
適應性強的運作方式：確保金融機構在快速變化的技術環境中，能夠靈活應對並保持高效運作。所有新技術導入前均需進行風險評估及必要的安全檢測，確保合規和安全。