eKYC 在加密貨幣領域之應用
eKYC（electronic Know Your Customer），是指通過數位方法「認識你的客戶」、驗證客戶身分的過程。有了 AI 和機器學習等先進技術作為助力，eKYC 解決方案能快速準確地驗證用戶身分，確保遵守監管要求，並改善整體客戶體驗。如今 eKYC 在金融領域中被廣泛採用，以預防詐欺、洗錢及資助恐怖主義等非法活動。
其中 eKYC 也被應用於加密貨幣領域——隨著加密貨幣市場迅速擴展，劇烈的價值波動、匿名的特性，都讓幣圈成為洗錢和詐欺等非法活動的潛在目標，相關資安規範於是變得日益嚴謹。進行加密貨幣交易時，eKYC 措施能幫助驗證用戶身分，並監控交易中的可疑活動來減輕風險。
KYC 執行流程與實務應用
KYC 流程通常包括以下步驟：
- 身分驗證：在這階段中，系統會收集基本的個人資訊，如姓名、出生日期、居住地址等。顧客需要提供政府簽發的身分證明文件，如護照或駕駛執照，以驗證其身分。
- 文件驗證：此階段驗證的是所提交文件之真實性，通常會運用光學字符識別（OCR）或手機 NFC 驗證等技術，以確保文件是真實且未經修改的。
- 持續監控：KYC 系統會定期更新用戶資訊，並即時分析行為模式，以持續監控客戶交易活動，預防洗錢或詐欺風險。
以上流程若採用傳統 KYC 方法，顧客可能需要繳交實體文件、親自臨櫃面談等，而 eKYC 利用數位技術簡化整個過程，使不同的產業企業能夠遠端進行合規風險評估，通常不需要實體互動或紙本文件，這種數位轉型不僅提高了效率和客戶體驗，更顯著減少了在合規過程中花費的時間和資源。
KYC 合規的最佳實踐
為了確保有效的 KYC 合規，我們建議從以下層面著手進行：
- 採用先進技術解決方案：例如 AI 能自動提取文件資料，分析用戶數據，減少手動錯誤並加快驗證速度；機器學習演算法則能檢測客戶行為中的模式和異常，有助於及時辨識詐騙活動，顯著提高 KYC 流程的效率和準確性。
- 保持客戶信息完整且即時：組織企業應經常更新客戶資訊，包含定期重新驗證用戶身分，並追蹤用戶資訊的任何變更，以確保進行監控和合規流程時，所運用的是最準確的數據庫。
- 實施可靠的資安措施：KYC 流驗證過程中會收集眾多用戶數據，企業必須落實加密措施、安全存儲解決方案、嚴密的訪問控制，以保護這些敏感個資。
- 關注全球監管規範變更：KYC 規範因國家/地區而異且經常變更，企業必須關注最新的監管要求，並確保所採用之 KYC 流程能夠適應這些合規性更動。
全球 KYC 合規標準
KYC 規範因地制宜，每個國家/地區都有其不同的監管框架，例如在北美，《銀行保密法》（BSA）和《美國愛國者法》（ PATRIOT Act）要求企業落實嚴謹的身分驗證流程和交易監控，以期杜絕洗錢和資助恐怖主義。在歐洲，《反洗錢指令》（ AMLD，最新版本為 AMLD5），要求加強盡職調查措施（EDD），包括最終受益人的驗證，以及對政治敏感人物（PEPs）的高度審查；另一方面，GDPR 則確保了 KYC 過程中的個資隱私。
在亞洲，各國 KYC 規範的成熟度不一，例如日本、韓國已實施嚴格的監管標準，部分亞洲國家則尚在制定完整的 KYC 框架。上述區域差異對全球金融運營有重大影響，跨國組織企業必須審慎應對不同的 KYC 合規要求。
新加坡 KYC 規範
新加坡的 KYC 要求由金融管理局（MAS） 負責監管，為了監控交易活動風險，MAS 要求組織實施周延的 KYC 程序：
- 客戶身分識別與驗證：金融機構必須完整收集並驗證用戶資訊，包含全名、別名、身份證號碼、住址、出生日期、國籍和工資證明；驗證可以通過電子或實體文件完成。
- 持續監控：MAS 要求組織定期更新並審查客戶信息。
- 保存紀錄：金融機構必須至少保存 KYC 文件和交易記錄五年，以供監管機關審查。
MAS 指導方針也涵蓋了國家數字身分計畫（NDI）的實行，例如 Singpass——它是新加坡賦予公民和居民的一組數字身分，能讓使用者輕鬆透過線上或線下方式，使用政府和民間部門的服務，且提供安全的生物識別驗證，被 97% 的用戶接受，有效減少實體驗證需求，提高合規效率。
此外，2019 年上路的《支付服務法案》（PSA），新加坡政府進一步擴大對金融科技和支付服務的監管保護；會計與企業監管局（ACRA）也要求所有當地註冊公司進行徹底的 KYC 認證。
新加坡如何將 eKYC 應用於加密貨幣監管？
並行於反洗錢（AML）和反恐怖融資（CFT）標準，由 MAS 主導的 eKYC 框架，是規範新加坡加密貨幣活動的關鍵核心，要求數位支付代幣（DPT）服務提供商如交易所、加密貨幣錢包等，實施周全的身分驗證措施。
此外，新加坡證券期貨委員會（SFC）則負責監管根據《證券期貨法》（SFA）被分類為證券的數字代幣，確保這些代幣同樣達成 eKYC 合規。
三種許可證框架
MAS 將 DPT 服務提供商劃分為三種類型，分別對應至具體的 eKYC 合規性要求：
- 換匯許可證：針對服務範圍有限且風險較低的提供商。
- 標準支付機構（SPI）許可證：適用於運營在一定交易限額以下、提供廣泛服務的企業。
- 主要支付機構（MPI）許可證：適用於高交易量的企業，由於其風險較高，需嚴格遵守監管規定。
這些許可證確保 DPT 服務提供商滿足必要的 eKYC 規範，並由 MAS 持續審查與監督，不合規可能導致高額罰款和業務活動限制；執行方面則交給新加坡警察部隊（SPF），防範加密貨幣詐騙等刑事犯罪，增強交易環境的安全性與透明性，提高市場信心。
新加坡的先進監管框架使其成為加密貨幣業務和投資者的理想中心，但要理解和遵守這些規定並不容易——監管規範會隨著技術更新和市場趨勢而變動，企業需要保持靈活，隨時更新知識，以有效管理風險並把握新機會。
採取有效的 eKYC 解決方案，加密貨幣機構能提高合規流程效率，快速驗證用戶身分，降低詐欺風險，並增強用戶和監管機構的信任，了解更多關於Authme 推出的 eKYC 解決方案如何幫助您的業務達成全球合規。
