洗錢是指將透過販毒或恐怖融資（terrorism financing）等犯罪活動，將手中大量的不法資金，轉變為看似合法的過程，使犯罪分子能在不暴露其資金來源的情況下，使用犯罪所得。
常見的洗錢的類型和方式
為了躲避監管機構的監測，犯罪者慣用的洗錢形式包含：
- 化整為零法（smurfing）：指利用多人帳戶或多筆交易儲存現金、購買金融票據或銀行匯票，但其額度都不超過申報限額。另外還有與其概念類似的「分散交易」（structuring），指將現金存款或取款分成數筆較小金額，使其低於申報限額，以防止金融機構提交警示報告。
- 空殼公司（shelf company）：這些公司僅存在於紙面上，並未進行實際運營；犯罪分子利用空殼公司來掩蓋資金的所有權和流動，使得資金的非法來源難以追查。
- 貿易型洗錢（trade-based money laundering, TBML）：透過謊報進出口商品的價格、數量，偽造貿易文件，犯罪分子可以在合法貿易的掩護下將資金跨境轉移。
為什麼反洗錢（AML）措施很重要？
有效的反洗錢措施對於打擊全球金融犯罪、維護企業營運穩定至關重要；違背反洗錢規定可能導致嚴重的罰款或法律後果，更可能危害組織聲譽。
近期亞洲發生幾起重大洗錢案件——像是今年四月新加坡法院起訴 10 名中國人，透過洗錢掩蓋由海外非法活動獲取的 22 億美元——在在凸顯反洗錢措施的必要性。
例如台灣金管會於今年七月初公布完成《洗防法》法遵聲明的虛擬通貨平台業者名單，其中包含自台灣大哥大旗下的「富昇數位股份有限公司」，外界推測台灣大哥大將跨足加密貨幣產業，推出加密貨幣監管合規之數位資產管理服務。
為了制定有效的反洗錢策略，KYC 流程是不可或缺的一環：KYC 確保核實客戶身分，使金融機構得以檢視顧客資料，及時辨識可疑交易活動，防止不法分子使用金融服務進行洗錢，同時也有助於建立客戶信任。
數位身分驗證如何增強 AML 合規？
傳統 KYC 流程中，往往需要客戶臨櫃填寫大量紙本文件，不僅對顧客而言耗時費力，對於數位時代的企業與金融機構來說，更是非常不便；eKYC 結合了光學字元辨識、生物特徵辨識等先進的技術，使身分驗證流程數位化及自動化，是推動反洗錢合規，防範金融犯罪的一大助力。
AML 兩大助力：生物特徵辨識和證件查驗技術
生物特徵辨識和證件查驗技術的集成，正持續改善數位身分驗證體驗，進而成為洗錢防制之助力：前者包含指紋掃描、人臉辨識、虹膜掃描等，藉由驗證獨特的人體特徵來提高安全性，後者則運用 AI 及電腦視覺技術，驗證官方文件的真實性，確保證件未經篡改或偽造。
此外，電子化證件（eID）使得身分驗證更加便捷和安全，它以數位形式儲存個資，因此用戶進行身分驗證時，不必攜帶實體證件。這不僅簡化了驗證流程，也減少了遺失或偽造實體證件的風險。
另一方面，FIDODocAuth 的新版技術已將 NFC 傳遞的證件納入驗證範疇，利用 NFC 技術，驗證資訊可以快速且安全地在設備間傳遞，省去手動輸入和紙本驗證的繁瑣。
有了上述科技加持，eKYC 數位身分驗證能為反洗錢合規應用帶來以下優勢：
- 增強準確性：自動化的驗證技術能降低人為疏失的發生率，提供更準確且可靠的身分檢查。
- 提升速度和效率：自動化流程能加快驗證速度，使企業在保持 AML 合規的同時，優化顧客體驗並提升營運效率。
- 防止欺詐：當驗證準確度提高，企業能有效防止欺詐並及早檢測可疑活動，減少金融犯罪風險。
- 確保監管合規：eKYC 幫助企業保持反洗錢合規，並確保系統記錄必要的客戶信息，以便監管機構取得資料，進行定期審查或調查。
數位身分驗證如何應用於各行業的反洗錢工作？
- 金融業：金融機構使用先進的 eKYC 技術，在開戶和交易過程中準確驗證客戶身分，以監控可疑活動並確保反洗錢規定的合規，防止金融服務淪為詐騙手段。
- 房地產交易：房地產公司採用 eKYC 流程驗證買賣雙方身分，確保參與方均為合法，避免犯罪分子通過房地產交易，進行大額資金洗錢。
- 數位平台和金融科技產業：這些產業需要快速且可靠的身分查驗技術，提供安全無虞和流暢無縫的使用者體驗，以建立用戶信任。
展望 AML 合規的未來趨勢
隨著 eKYC 和自動化技術發展，洗錢防制將變得更為高效、精準，並能大幅降低合規成本。
傳統的反洗錢流程大多仰賴人力，故誤報問題一直是令金融機構頭痛的難題——高誤報率不僅浪費大量資源，也讓真正的威脅難以被及時識別出來；導入自動化技術後，透過 AI 與機器學習技術，系統能夠分析誤報並構建模型，在收到新警報時自動做出決策，並使風險個案管理更加精準。
其中落實身分驗證是防止詐騙最關鍵的第一步。隨著監管規範不斷演變，組織必須時時調整其驗證流程以保持合規，建立客戶信任度。在 Authme，我們整合了 OCR 和 AI 人臉識別技術，打造即時流暢、安全合規的數位驗證解決方案，歡迎洽詢團隊以了解更多細節。
